労働金庫でお金を借りるには?低金利カードローン

お金を借りる方法

ろうきんのカードローン(マイプラン)とは? 労働金庫でキャッシングする方法

労働金庫(通称ろうきん)は聞いたことがあっても、馴染みのある人は少ないと思います。

  • そもそも労働金庫って何? 誰でも利用できるのか?
  • どこでどうやって借りればいい?
  • ろうきんのカードローンって本当に低金利でお得なのかな

といった疑問を持っていませんか?

ろうきんは労働組合や生協が共同運用している金融機関ですが、全国で労働組合に加入しているのは約17%です(2019年時点)。
参考PDF:厚生省の令和元年(2019 年)労働組合基礎調査の概況

では労働組合に入っていない83%の人はろうきんのカードローンを使えないのかというと、そうではありません。
働いている人は「一般勤労者」として低金利のキャッシングを利用できます。

このページでは、ろうきんのカードローン(別名マイプラン)を初心者向けに解説していきます。

ろうきんカードローンの基本情報

実質年率 変動金利 約 年4%~8%
審査時間 2週間~1か月
利用限度額 最大300万円~500万円まで ※非組合員は100万円
担保・保証人 なし
特徴
  • 地域のろうきんによって金利などが変わる
  • 低金利で借りられる代わりに、審査基準が厳しめ
  • 融資まで一か月程度かかる

※利用するろうきんによって詳細は違います

労働金庫のカードローンとは? 基礎知識

最初にろうきんの仕組みなど基本をゼロから解説します。
カードローンの利用条件も一緒に説明しますね。

労働金庫の仕組み

労働金庫(ろうきん)とは一般社団法人 全国労働金庫協会の福祉金融機関です。
口座を作ってお金を預けたり借りたりできます。

ろうきんは労働組合や生活協同組合(コープ)が出資し運営しています。

ろうきんは労働者たちが助け合うことをモットーとして作られました。

ろうきんは、労働組合や生活協同組合のはたらく仲間が、お互いに助けあうために資金を出しあい、利用しあうことで運営。そこで生まれた利益を利用しやすい商品やサービスとして利用者に還元しています。

出展元:ろうきんとは|全国労働金庫協会(ろうきん協会)

基本的には銀行とほぼ変わりません。

では普通の銀行と何が違うのかというと、ろうきんは営利目的で運営していません
利益を重視していないので低金利でお金を借りることができるわけですね。

地域で担当のろうきんが変わる

全国に13種類のろうきんがあり、自宅もしくは勤務地の地域のろうきん以外は利用できません。
例えば、東京都民は中央ろうきん、大阪府民は近畿ろうきんが利用できます。

JA(農協)が地域によって分かれているのと同じ感じです。
JA八王子やJA大阪市のように、地域で担当のろうきんが変化します。

利用するろうきんによって、カードローンの金利や審査など内容が違います。
自分のいる地域のろうきんがどれなのかは後述で紹介します。

ろうきんを利用するには?

原則ろうきんのサービスを使える人は労働組合や生活協同組合に加入している人です。
上記に当てはまらない場合、「ろうきん友の会」などへの加入や個人会員としてろうきんへ出資する必要があります。

しかし口座開設と小口ローンは誰でも利用できます
カードローンのために組織に加入したりする必要がないのは嬉しいですね。

中央ろうきんの場合

なお預金のみのご利用か、小口ローンのご利用の場合、〈中央ろうきん友の会〉や個人会員でなくてもご利用いただけます。

出展元:一般の勤労者の方|わたしも利用できる?~はじめて<ろうきん>をご利用の方へ~

ちなみに労働組合のない会社に勤めていても大丈夫です。

※当金庫は労働組合がない会社にお勤めの方でもご利用いただけますので、お気軽に最寄りの営業店にお問い合わせください(お取引きは、ご自宅またはご勤務先に近い営業店となります)。

出展元:中央ろうきん「ろうきんマイプラン」商品概要説明書

加入が必要なケースもある

基本的にろうきんの口座やカードローンは誰でも使えますが、一部例外もあります。
例えば、長野ろうきんの場合は「長野県暮らしサポートセンター」に加入する必要があります。

長野ろうきんの場合

長野ろうきんは、長野県内にお住まいもしくは勤務先がある方、またはそのご家族であれば原則どなたでもご利用頂けます。

ただし、会員労働組合に未加入の方はお申込時に「長野県暮らしサポートセンター」にご加入していただく必要があります。

出展元:カードローン「マイプラン」 |【公式】長野ろうきん(長野県労働金庫)

沖縄ろうきんの場合

・「会員」、「生協組合員」の方以外でローンを初めてご利用いただくお客様は「沖縄県勤労者互助会」への加入が必要となります(入会金500円が必要です)。

出展元:Web完結型マイプラン | 沖縄ろうきん

公式サイトで利用条件をしっかりと確認しましょう。
ろうきんの公式サイトは後述します。

ろうきんのローンの種類

ろうきんではカードローン以外にもいろんな種類のローンを扱っています。

  • カードローン (マイプラン)
  • 住宅ローン
  • 教育ローン
  • 自動車ローン
  • その他、福祉ローンやおまとめローンなど

カードローン以外は、基本的に資金の使い道が決まっているローンです。
住宅ローンは住宅以外に使えません。

ここでは自由度の高い無担保カードローンを中心に解説します。

ろうきんのカードローン(マイプラン)について

担保も保証人も不要のカードローンの特徴を解説します。

利用にはろうきんの口座が必要

カードローンを使うにはろうきんの普通預金口座が必要です。
持っていない人は口座開設しましょう。

東北ろうきんの場合

東北労働金庫の普通預金口座をお持ちでない方は、別途郵送・来店等による口座開設手続きが必要となります。

出展元:カードローン マイプラン【Web完結型】

北海道ろうきんの場合

マイプランお申込みと同時に普通預金口座を開設していただきます。

出展元:ろうきんのカードローンマイプラン|北海道ろうきん

沖縄ろうきんの場合

沖縄ろうきんの普通預金口座をお持ちでない方は、ローンのご契約前までに、普通預金口座をご開設ください。

出展元:Web完結型マイプラン | 沖縄ろうきん

ATM手数料は実質無料! 即時キャッシュバック

金融機関やコンビニのATMでキャッシングすると数百円の手数料がかかります。

ろうきんのカードローンではATMの手数料がかかった場合、即時にろうきん口座に手数料がキャッシュバックされます。

回数制限もないので実質ATMが使い放題です。

  • ゆうちょ銀行のATM
  • セブン銀行のATM
  • イオン銀行のATM (イオン/ミニストップ)
  • ローソン銀行のATM
  • イーネットのATM (ファミリーマート)
  • ビューアルッテ (JR東日本)

他のカードローンより低金利

無担保・保証人なしで借りられるカードローンは利息が高いのが普通です。

例えば、即日融資が売りの消費者金融では金利が年18%前後です。
低金利と言われている銀行カードローンですら年15%くらいです。

一方、ろうきんのカードローンは年率10%以下です。

他カードローンより年率が8%くらい低いので、かなりお得にキャッシングできますよ。

仮に5万円を半年借りたとして、年10%と年18%では利子に4,000円くらい差がでます。
消費者金融で借りるより数千円安くなる可能性が高いです。

審査~融資まで一か月くらいかかる

ろうきんカードローンは低金利の分、融資まで数週間かかるのがデメリットです。
今すぐ急ぎで借りたい!という人は消費者金融などを検討しましょう。

おすすめの消費者金融は「即日で借りやすい消費者金融を比較」で紹介しています。

カードローンの資金使途は基本自由

カードローンで借りたお金の使い道は基本的に自由です。

中央ろうきんの場合

旅行やショッピング、冠婚葬祭、リフォーム、教育資金など、暮らしのための資金として自由にご利用いただけます。

出展元:カードローン(マイプラン)|中央労働金庫

原則使い道は自由ですが、事業目的や投機目的資金には使えないことが多いので注意してください。

未成年(18歳以上)も利用できることも

18歳以上で本人に収入があるなら未成年でも利用できます。
親権者の同意が必要です。

ただし、東北労働金庫や四国労働金庫など一部のろうきんでは未成年不可なので注意してください。

全国のろうきん一覧表

先述の通り、自宅または勤務先の都道府県によって使えるろうきんは変わります

金利、審査基準、利用できる年齢、返済方法・返済日・返済額など、ろうきんによってカードローンの利用内容が違っています
自分の管轄のろうきん公式サイトを確認するのが一番手っ取り早く正確です。

全13種類のろうきんと担当地域、カードローンの公式ページを表にまとめました。

ろうきん一覧表

ろうきん名 担当の都道府県 カードローンの公式ページ
北海道ろうきん 北海道 ろうきんのカードローンマイプラン
東北ろうきん 青森県・岩手県・宮城県・秋田県・山形県・福島県 カードローン(マイプラン)
中央ろうきん 茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川県・山梨県 カードローン(マイプラン)
新潟ろうきん 新潟県 安心・便利なカードローンを選びたい方へ
長野ろうきん 長野県 カードローン「マイプラン」
静岡ろうきん 静岡県 カードローン「マイプラン」
北陸ろうきん 富山県・石川県・福井県 北陸ろうきん [ カードローン ]
東海ろうきん 愛知県・岐阜県・三重県 カードローン 店頭からのお申込
近畿ろうきん 滋賀県・奈良県・京都府・大阪府・和歌山県・兵庫県 カードローン | 近畿ろうきん
中国ろうきん 鳥取県・島根県・岡山県・広島県・山口県 マイプラン(カードローン)
四国ろうきん 徳島県・香川県・愛媛県・高知県 カードローン | かりる
九州ろうきん 福岡県・佐賀県・長崎県・熊本県・大分県・宮崎県・鹿児島県 カードローン | 九州ろうきん【九州労働金庫】
沖縄ろうきん 沖縄県 カードローン | 沖縄ろうきん

あなたが住んでいる、または働いている地域のろうきんはどれだったでしょうか?

それぞれのカードローンで細かな条件が違うので、正確な情報は公式サイトを確認してみましょう。

カードローン(マイプラン)は変動金利

ろうきんカードローンの金利について

低金利と言われるろうきんのカードローンですが、実際はどれくらいの利息なのでしょうか?

ろうきんのカードローン(マイプラン)は変動金利です。

変動金利とは、定期的に金利が見直され変動する仕組みのこと。

そのため正確な金利は直接ろうきんに聞いてみないと分かりません

目安として、一部のろうきんの金利を表にまとめました。

ろうきんの金利 目安

中央ろうきんのカードローン(マイプラン) 年3.875%~年8.475%
近畿ろうきんのマイプラン 年6.150%~8.950% ※保証料込み
四国ろうきんのマイプラン 年6.025%~8.325%
別途保証料 年0.80%~1.20%
九州ろうきんのWeb完結型マイプラン 年9.18%~9.40%
沖縄ろうきんのカードローン<マイプラン> 年5.1%~年9.8% ※保証料込み

どこのろうきんも年率10%を切るくらいの金利におさまっています
他の無担保カードローンでは年15%~18%なのでかなり低金利ですね。

利息は会員になるとお得

ろうきんのカードローンは労働組合やコープに入っているかどうかで金利が変わります。

  • 労働組合や国家公務員/地方公務員等の団体に所属
  • 生協会員の組合員および同一生計家族の方
  • 上記以外の一般の勤労者

上にいくほど低金利になり、下にいくほど金利が高く設定されています。

例えば、中央ろうきんは会員なら年3.875%~年7.075%ですが、一般勤労者は年5.275%~年8.475%となっています。

保証料が別途かかる

ろうきんのカードローンでは、担保や保証人が必要ない代わりに保証会社が返済の保証をしています

カードローンを使うには、ろうきん指定の保証会社の利用が必須です。

保証会社を利用するには保険料が発生します。

ろうきんによっては金利に含まれていることもありますし、別で保険料を払うところもあります。

先述の「全国のろうきん一覧表」から金利や保証料を公式ページで確認しましょう。

ろうきんカードローンの審査基準

ろうきんの審査 基準、必要書類、落ちる原因

ろうきんのカードローンを使うには、以下の審査基準を満たす必要があります。

  • 満18歳以上満65歳未満 (未成年は親権者の同意が必要) ※
  • 安定した収入、前年税込み年収が150万円以上
  • 同じ勤務先に1年以上働いている (給与所得以外は原則3年以上)

※利用できる年齢はろうきんによって差がある

簡単に書くと、
「毎月の収入がある、去年の年収が150万以上、1年以上同じ勤務先」
が条件です。

上記を満たしていない人は審査には通らないので他のお金を借りる方法を検討しましょう。

ろうきんの審査は厳しい?

短期アルバイトの人や月収10万円くらいの場合は基準を満たせないので、ろうきんは審査が厳しいと言えるでしょう。

例えば消費者金融なら3か月程度の勤続と月10万円もあれば審査に通ることがほとんどです。

一般的に金利の低さと比例して審査は厳しくなります
ろうきんは営利目的ではないとは言え、踏み倒しが多くなれば運営できなくなってしまいます・・・。
審査が厳しくなるのはやむを得ません。

アルバイト・パート勤務・契約社員など非正規もOK

審査が難しいといわれるろうきんですが、実はアルバイトなど非正規社員でも審査に通ります。

※契約社員・パート社員の方、自営業者等の方も一定の条件を満たせばご利用いただけますので、最寄りの営業店にお問い合わせください。

出展元:中央ろうきん「ろうきんマイプラン」商品概要説明書

先述の審査基準を満たしていれば雇用形態は関係ありません。

審査に必要な書類

主に「本人確認書類」と「収入証明書」が必要です。
本人確認書類は運転免許証、収入証明書は源泉徴収票など。

ろうきんによって違うので、必要書類は「全国のろうきん一覧表」から公式ページをご確認ください。

会社に在籍確認の電話がある

審査では勤務先に本人が在籍しているかどうか、電話でのチェックがあります。

ろうきんカードローンで在籍確認の電話をなしにすることはできません。

電話以外で在籍確認をしたいのなら、消費者金融のSMBCモビットなど書類で在籍確認できる貸金を検討しましょう。

審査~融資まで時間がかかる

ろうきんの審査基準は厳しいこともあり、審査時間が長いです。
目安は2週間~1か月です。

急ぎの人は消費者金融など即日融資OKの貸金を利用しましょう。

審査に落ちる原因と対処法

もし、ろうきんの審査に落ちてしまったら・・・審査が通らない原因と対処法を解説します。

まずは審査基準を満たしているか確認しましょう。

ろうきんによって細かな条件が変わることがあるので、先述の「全国のろうきん一覧表」から公式ページを確認してみてください。

基準を満たしているのに落ちた場合、

  • 記入ミス
  • 他社からの借り入れが多い
  • 金融ブラック
  • 申し込みブラック

などが考えられます。

記入内容はしっかりと確認を

初歩的なミスですが、記入した内容や書類が間違っていると審査に通りません。
申し込みのときはしっかりとチェックしましょう。

借金が多いと審査に落ちやすい

他社からたくさん借り入れしている場合は審査に通りにくいです。
目安として年収の3分の1くらいの借金があると厳しいです。
借り入れ額を減らし、返済をしてから申し込んでみましょう。

金融ブラックは審査に落ちる

金融ブラックとは、返済が数か月遅れるなどをして個人の信用情報にキズがついてしまっている状態です。
金融ブラックになると数年間は審査に通りません。

ブラックリストに入った人は、時間が経って信用情報が白紙に戻るまで待つしか方法がありません・・・。
他の貸金で借りれないか検討しましょう。

短期間の申し込みすぎに注意!

申し込みブラックとは、短期間でローンを申し込みすぎて審査に落ちる状態のことです。

カードローンの申し込みなどは情報が記録されていて、ろうきん側も知ることができます。

申し込みブラックになると、
「短期間で借金の申し込みが多い=お金に困っていて返済能力が低い」
と判断されて審査に通りません。

カードローンは数か月くらい間隔を空けてから申し込みましょう。

申し込み方法|返済までの流れ

ろうきんカードローン 申し込みから返済までの流れ

まず、ろうきんの口座を持っていないとカードローンを利用できないので、持っていない人は先に口座開設をしましょう。

カードローンの申し込み方法はろうきんによって違いますが、以下の方法が主流です。

  • WEB
  • 店舗
  • 郵送

WEB申し込みであっても途中で来店が必要なろうきんが多いので気を付けてくださいね。

自分の地域のろうきんが来店必須かどうかは先述の「全国のろうきん一覧表」から公式サイトをご覧ください。

審査の流れはろうきんによって違いますが、おおまかには以下の通りです。

ろうきんカードローンの流れ

  1. 申し込む、必要書類の提出
  2. 営業店から連絡 (本人確認・契約意思確認・勤務先への在籍確認)
  3. 審査
  4. 契約完了 (カードや契約書類が郵送される)
  5. 借り入れ
  6. 返済

借り入れは店舗・ATM

キャッシングできるのはろうきん店舗だけではなく、コンビニATMなどからでも借り入れできます。
ちなみにATMの手数料は実質無料なので、ATMを使うのがおすすめですよ。

返済は引き落としが基本

返済方法はろうきん口座から毎月引き落としです。
口座にお金を入れていないと返済延滞になるので注意。

ATMで繰り上げ返済などもできるろうきんが多いです。

返済額は借入額やろうきんによって違うので、「全国のろうきん一覧表」から公式ページをご確認ください。

返済日は公式サイトにも記載されていないことがほとんどです。
直接ろうきんに問い合わせてみましょう。

ろうきんのカードローン(マイプラン)のFAQ

最後に労働金庫のカードローンについてよくある質問をまとめました。

郵便物はある?

基本的にあります。
カードの発送や利用明細など。

郵便物で家族にバレたくない人は、カードレス・郵便物なしの消費者金融などを利用しましょう。

専業主婦(夫)でも申し込みできる?

ろうきんでは無収入でも配偶者の同意があれば借りられることがあります。

例えば、近畿ろうきんの「笑くぼ」では専業主婦でもお金を借りることができます。

安定継続した収入がある方、または安定継続した収入のあるご家族がいらっしゃる専業主婦・主夫の方

出展元:カードローン「笑くぼ」 | 近畿ろうきん

ただ、専業主婦OKと明記しているところは近畿ろうきん以外にありませんでした。
可能性はあるので地域のろうきんに問い合わせしてみましょう。

増額申請はできる?

最初は借りられる限度額が少額でも、あとから増額できます。
ただし別途審査があります。
追加の提出書類が必要だったりするので、地域のろうきんに聞いてみましょう。

即日融資は受けられる?

ろうきんは申し込んだその日中に借り入れはできません。
目安として融資は申し込みから一か月くらいかかります。

無担保で即日融資ができるのは消費者金融のみなので、急ぎの人は消費者金融を申し込みましょう。

おすすめの消費者金融については「即日で借りやすい消費者金融を比較」のページを参考にどうぞ。

ろうきんから借りれない場合はどうすればいい?

ろうきんの審査に落ちても、消費者金融や銀行カードローンなら借りられる可能性はあります。

さまざまな借り入れ方法については「お金を借りる方法おすすめ総まとめ」のページで解説しています。

まとめ:低金利のカードローンならろうきん!

今回はろうきんのカードローンについて解説しました。

記事のポイント

  • ろうきんは全国で13種類ある
    自宅or勤務先の都道府県で使えるろうきんは限られる
    カードローンの内容はろうきん次第で変わる
  • 無担保カードローンの中では珍しい低金利
  • 審査の基準が厳しく、融資まで一か月程度かかるので注意

まずは自分の地域のろうきんはどこなのか把握することが大切です。
全国のろうきん一覧表」から公式ページを確認してみてください。

公式ページにあるカードローンの詳細をしっかりと確認し、利用条件を満たしているなら申し込んでみましょう。

もし急ぎでお金を借りたいのならろうきんはオススメしません。
消費者金融など、即日融資のできる貸金に申し込みましょう。

おすすめの消費者金融は「即日で借りやすい消費者金融を比較」のページをご覧ください。

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